Banki chętnie nazywają przedstawicieli wolnych zawodów klientami premium. W praktyce każdy bank ma własną listę takich zawodów i własne zasady liczenia dochodu z działalności. Jeden skróci wymagany staż, inny tego nie zrobi. Nazywam się Damian Pałka i pomagam architektom, lekarzom, prawnikom, tłumaczom i innym specjalistom znaleźć bank, w którym ich zawód naprawdę przekłada się na lepsze warunki.
Bezpłatnie, online lub stacjonarnie, sprawdzenie zdolności bez zapytania w BIK.
Dlaczego to nie takie proste
Kredyt hipoteczny dla wolnych zawodów: czego nie mówią reklamy banków
Wolny zawód to dla banku sygnał, że masz wysokie kwalifikacje, stabilny popyt na swoją pracę i dobrą historię spłat. Dlatego banki przygotowują dla tej grupy oferty specjalne. Warto jednak wiedzieć, czego one dotyczą.
- Każdy bank inaczej definiuje wolny zawód. Architekt może być na liście jednego banku, a w drugim zostanie potraktowany jak zwykły przedsiębiorca.
- Większość ułatwień dotyczy kredytów gotówkowych i firmowych. Przy kredycie hipotecznym preferencje są węższe i często okresowe.
- Zdolność liczy się według tych samych zasad. Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga udokumentowania dochodów, niezależnie od zawodu. Kredytu hipotecznego „na oświadczenie” nie ma.
- Koszty działalności obniżają dochód widoczny dla banku. Biuro, samochód, sprzęt i szkolenia zmniejszają podatek, ale też zdolność.
- Przychody bywają nieregularne. Projekt rozliczany po odbiorze albo duże zlecenie raz na kwartał bank uśredni w dłuższym okresie.
Różnica między bankami bywa więc większa niż różnica między wolnym zawodem a zwykłą działalnością. Dlatego najważniejszy jest wybór banku.
Uprawiasz wolny zawód? Sprawdź, na jaki kredyt hipoteczny możesz liczyć
Niezależnie od tego, czy prowadzisz pracownię architektoniczną, biuro tłumaczeń, kancelarię czy gabinet, zacznijmy od rozmowy. Zostaw numer telefonu i krótko opisz swoją sytuację. Odezwę się, żebyśmy mogli ustalić kolejne kroki.
Zostaw swoje dane, a ja oddzwonię
Kredyt hipoteczny dla Twojego zawodu
Dla części zawodów przygotowałem osobne strony z informacjami dopasowanymi do ich sytuacji.
Lekarze i medycy
Rezydentura, kontrakty w kilku placówkach, dyżury i własny gabinet.
Architekci i inżynierowie
Przychody z projektów rozliczanych etapami, często nieregularne. Ważne, by bank uśrednił dochód z odpowiednio długiego okresu.
Tłumacze przysięgli, biegli rewidenci, doradcy podatkowi, rzeczoznawcy
Działalność wykonywana osobiście, często na ryczałcie. Wiem, które banki najkorzystniej liczą taki dochód.
Prawnicy
Aplikacja, kancelaria na JDG, wspólnicy spółek partnerskich i komandytowych.
Ekspert kredytowy damian pałka
Jak pomagam przedstawicielom wolnych zawodów uzyskać kredyt hipoteczny
Pracuję z osobami prowadzącymi działalność od 2015 roku. Na co dzień współpracuję też z prawnikami, notariuszami i doradcami podatkowymi. Wiem, które banki uznają Twój zawód za wolny i co z tego wynika w praktyce: krótszy wymagany staż, mniej dokumentów albo niższa prowizja.
Na pierwszej rozmowie analizuję Twoją formę działalności, sposób opodatkowania i zobowiązania. Sprawdzam, jaką zdolność wyliczy kilka banków. Dopiero potem wybieramy instytucje, do których złożymy wnioski.
Jeśli zakup planujesz za kilka miesięcy, przygotuję z Tobą plan. Podpowiem, kiedy złożyć wniosek, czy zmiana formy opodatkowania ma sens i co spłacić wcześniej.
od 2015
pracuję w branży finansowej
2000+
rozmów o finansach domowych i firmowych
85 mln zł
finansowania pozyskanego dla klientów
40+
doradców, których szkolę
korzyści ze współpracy z ekspertem kredytowym
Co zyskujesz, współpracując ze mną przy kredycie hipotecznym
- Analizę zdolności kredytowej w kilku bankach. Bez składania wniosku i bez zapytania w BIK.
- Wskazanie banków, które uznają Twój zawód za wolny. I sprawdzenie, co to daje w Twojej sytuacji.
- Dobór banku do formy opodatkowania. Skala, podatek liniowy, ryczałt, spółka.
- Porównanie całkowitego kosztu kredytu. Marża, prowizja, ubezpieczenia, produkty dodatkowe i warunki nadpłat.
- Gotowy komplet dokumentów. Przygotowuję wniosek tak, by analityk banku nie miał dodatkowych pytań.
- Spotkania dopasowane do Twojego kalendarza. Online lub stacjonarnie.
- Wsparcie specjalistów z mojej sieci. Doradca podatkowy, prawnik, notariusz, agent nieruchomości.
- Zero kosztów po Twojej stronie. Moje wynagrodzenie pokrywa bank.
Jak wygląda współpraca krok po kroku
Rozmowa i analiza dochodów
Spotykamy się online lub stacjonarnie. Analizuję dokumenty działalności, formę opodatkowania, zobowiązania i planowany zakup. Na tej podstawie wyliczam orientacyjną zdolność w kilku bankach.
Wybór banków i złożenie wniosków
Porównuję oferty i wspólnie wybieramy banki. Kompletuję dokumenty firmowe i osobiste. Składam wnioski do kilku banków jednocześnie, więc nie zależysz od decyzji jednego.
Decyzja, umowa i wypłata środków
Jestem w stałym kontakcie z bankiem. Po decyzji omawiam z Tobą każdy istotny punkt umowy. Koordynuję wypłatę środków i formalności związane z hipoteką.
Pytania o kredyt hipoteczny dla wolnych zawodów
Nie ma jednej definicji. Każdy bank sam ustala listę zawodów objętych ofertą specjalną. Najczęściej są na niej lekarze, lekarze dentyści i weterynarii, adwokaci, radcy prawni, notariusze, architekci, biegli rewidenci, doradcy podatkowi i tłumacze przysięgli. Definicja z przepisów podatkowych jest inna i węższa. Sprawdzę, które banki uwzględniają Twój zawód.
Czasami. Banki okresowo proponują wolnym zawodom niższą prowizję, obniżoną marżę albo krótszy wymagany staż działalności. Największe ułatwienia dotyczą jednak kredytów gotówkowych i firmowych. Wymogi dotyczące wkładu własnego są takie same jak dla innych klientów: minimum 10% z dodatkowym ubezpieczeniem lub 20% bez niego.
Nie. Ustawa o kredycie hipotecznym zobowiązuje bank do zbadania zdolności kredytowej każdego klienta. Musisz udokumentować dochody, np. dokumentami księgowymi, PIT i wyciągami z konta. Kredyt na oświadczenie bywa dostępny przy kredytach gotówkowych, ale nie przy hipotecznych.
Standardowo 12 miesięcy, a w niektórych bankach 24. Część banków skraca ten okres dla wolnych zawodów, nawet do 6 miesięcy. Krótszy staż jest też możliwy, gdy działalność jest kontynuacją pracy w tym samym zawodzie na etacie. Jeśli dopiero zakładasz działalność, porozmawiajmy wcześniej.
Może, ale nie musi. Na ryczałcie bank nie widzi kosztów, więc sam szacuje, jaka część przychodu jest dochodem. Jedne banki przyjmują niewielką część przychodu, inne większość. Ta sama działalność może więc dać w dwóch bankach zupełnie inną zdolność. Na konsultacji sprawdzam, który bank najlepiej policzy Twój ryczałt.
Tak, w określonych granicach. Część banków dopuszcza nieruchomość mieszkalną, w której część powierzchni służy działalności. Na zakup lokalu użytkowego zwykle potrzebny jest kredyt firmowy. Pomogę dobrać właściwe rozwiązanie.
Masz inne pytanie, a nie znalazłeś odpowiedzi? Skontaktuj się ze mną, a postaram się wyjaśnić wszystkie Twoje wątpliwości!
Co bank sprawdza przy kredycie hipotecznym dla wolnych zawodów
Staż działalności
Standardowo banki wymagają 12, a czasem 24 miesięcy prowadzenia działalności. Część banków dla wolnych zawodów skraca ten okres, nawet do 6 miesięcy. Krótszy staż jest też możliwy, gdy działalność jest kontynuacją pracy w tym samym zawodzie na etacie.
Forma opodatkowania
Przy księdze przychodów i rozchodów bank widzi koszty i liczy dochód na ich podstawie. Na ryczałcie bank sam szacuje, jaka część przychodu jest dochodem. W zależności od banku może to być niewielka część przychodu albo większość.
Nieregularne przychody
Banki zwykle liczą dochód z ostatnich 12 miesięcy, z bieżącego roku i poprzedniego roku albo z rocznego PIT. Przy nieregularnych przychodach wybór banku z korzystną metodą liczenia może wyraźnie podnieść kwotę kredytu.
Spółka partnerska i inne spółki osobowe
Spółka partnerska powstała z myślą o wolnych zawodach. Banki oceniają w niej Twój udział w zysku na podstawie dokumentów spółki. Zasady różnią się między bankami, a przy spółce komandytowej wybór jest mniejszy.
Najczęstsze błędy przy kredycie hipotecznym na działalności dla wolnych zawodów
- Założenie, że wolny zawód wystarczy. Bank i tak liczy zdolność z udokumentowanych dochodów.
- Maksymalne koszty w roku przed kredytem. Niższy podatek oznacza niższy dochód widoczny dla banku.
- Zmiana formy opodatkowania bez sprawdzenia skutków. Przejście na ryczałt może obniżyć zdolność, zależnie od banku.
- Wniosek po słabszym kwartale. Jeśli bank liczy dochód z ostatnich miesięcy, moment złożenia wniosku ma znaczenie.
- Leasing samochodu i nieużywane limity. Każda rata i każdy dostępny limit obniżają zdolność.
- Wybór banku tylko dlatego, że reklamuje ofertę dla wolnych zawodów. Inny bank może policzyć Twój dochód korzystniej.
Bezpieczeństwo rodziny
Twój dochód zależy od Ciebie. Kredyt na 25 lat też
Wolny zawód to praca wykonywana osobiście. Nikt nie poprowadzi Twoich projektów, spraw czy tłumaczeń, gdy zachorujesz. Przychody spadają, a rata kredytu zostaje ta sama.
Dlatego przy kredycie omawiam z klientami ubezpieczenie na życie i na wypadek niezdolności do pracy. Od 2021 roku szkolę z tego zakresu ponad 40 doradców. Pomagam też zaplanować oszczędzanie na emeryturę. Przy działalności gospodarczej emerytura z ZUS jest zwykle niska.
Dowiedz się więcej o ubezpieczeniu na życie →
Zobacz, jak działa plan emerytalny →