Etat w szpitalu, dwie przychodnie na kontrakcie i kilka dyżurów w miesiącu. Dla Ciebie to zwykły grafik. Dla banku to kilka źródeł dochodu, które każdy analityk liczy po swojemu. Nazywam się Damian Pałka i pomagam lekarzom wybrać bank, który uwzględni ich dochody w najkorzystniejszy sposób.
Pozwól, że teraz pomogę Tobie.
Bezpłatnie, online lub stacjonarnie, sprawdzenie bez zapytania w BIK.
Sprawdź, na jaki kredyt hipoteczny możesz liczyć jako lekarz
Niezależnie od tego, czy jesteś na rezydenturze, pracujesz na kontrakcie, czy prowadzisz własny gabinet, zacznijmy od rozmowy. Oddzwonię w porze, która pasuje do Twojego grafiku.
Zostaw swoje dane, a ja oddzwonię
od 2015
pracuję w branży finansowej
2000+
rozmów o finansach domowych i firmowych
85 mln
finansowania pozyskanego dla klientów
40+
doradców, których szkolę
Dlaczego to nie takie proste
Dlaczego lekarz z wysokimi zarobkami słyszy w banku niższą kwotę, niż się spodziewał
Banki chętnie kredytują lekarzy. To zawód zaufania publicznego, z dużym popytem na pracę i dobrą historią spłat. Mimo to zdolność kredytową lekarza bank liczy według tych samych przepisów co u innych klientów.
W praktyce rozbieżność między zarobkami a kwotą kredytu najczęściej wynika z kilku powodów:
- Bank uwzględnia tylko część Twoich dochodów, bo nie każde źródło spełnia jego wymogi stażowe.
- Na kontrakcie B2B wpisujesz w koszty dużo wydatków. Podatek jest niższy, ale bank widzi niższy dochód.
- Jako rezydent masz umowę na czas określony, a bank wymaga, by trwała jeszcze określoną liczbę miesięcy.
- Niedawno przeszedłeś z etatu na działalność i nie masz jeszcze 12 miesięcy historii.
- Leasing samochodu, karty kredytowe i limity w koncie obniżają zdolność, nawet jeśli z nich nie korzystasz.
Do tego krąży w internecie mit o kredycie hipotecznym dla lekarzy „na oświadczenie”. Takiej możliwości dziś nie ma. Każdy bank musi wyliczyć zdolność na podstawie udokumentowanych dochodów.
Współpraca z ekspertem kredytowym
Jak pomagam lekarzom uzyskać kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach
Lekarze i ich rodziny to jedna z grup, z którymi pracuję najczęściej. Znam ich typowe ścieżki zawodowe: staż, rezydenturę, pierwszy kontrakt, pracę w kilku placówkach i własny gabinet. Wiem, który bank lepiej policzy dochód z działalności, a który chętniej zaakceptuje umowę rezydencką.
Na pierwszej rozmowie zbieram wszystkie Twoje źródła dochodu. Sprawdzam, jak oceni je kilka banków. Dopiero potem wybieramy instytucje, do których złożymy wnioski. Dzięki temu nie tracisz czasu na banki, w których Twój dochód zostałby policzony niekorzystnie.
Jeśli zakup planujesz za kilka miesięcy, przygotuję z Tobą plan. Podpowiem, kiedy zmienić formę zatrudnienia, czy warto przejść na inną formę opodatkowania i co spłacić przed złożeniem wniosku.
Kredyt hipoteczny dla lekarza a forma zatrudnienia
Sposób, w jaki zarabiasz, ma większy wpływ na kwotę kredytu niż sama wysokość zarobków. Oto jak banki podchodzą do najczęstszych sytuacji lekarzy.
Kredyt hipoteczny dla lekarza na etacie i rezydenturze
Umowa o pracę to forma, którą banki oceniają najprościej. Rezydent ma umowę na czas określony, zawartą na okres specjalizacji. Większość banków wymaga, by umowa trwała jeszcze co najmniej 6–12 miesięcy od dnia złożenia wniosku. Część banków podchodzi do lekarzy łagodniej i akceptuje krótszy okres. Dochody z dyżurów mogą dodatkowo zwiększyć Twoją zdolność.
Kredyt hipoteczny dla lekarza na kontrakcie B2B i JDG
Większość lekarzy rozlicza się na działalności gospodarczej. Banki zwykle wymagają 12, a czasem 24 miesięcy jej prowadzenia. Niektóre skracają ten okres do 6 miesięcy, jeśli działalność jest kontynuacją pracy w tym samym zawodzie. Ważna jest też forma opodatkowania. Skala, podatek liniowy i ryczałt są w każdym banku liczone inaczej.
Dochód z kilku placówek: szpital, przychodnia, dyżury, gabinet
Pracujesz w dwóch lub trzech miejscach jednocześnie? Jeden bank zsumuje wszystkie udokumentowane dochody. Inny uwzględni tylko główne źródło albo będzie wymagał osobnego stażu dla każdej umowy. Różnica w kwocie kredytu może sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych.
Umowa zlecenie i praca na część etatu
Banki traktują umowę zlecenie głównie jako dochód dodatkowy. Zwykle wymagają 6–12 miesięcy historii wpływów. Kredyt wyłącznie na zleceniu jest możliwy, ale tylko w wybranych bankach.
Co otrzymujesz
Co zyskujesz, współpracując ze mną przy kredycie hipotecznym dla lekarza
- Analizę zdolności kredytowej w kilku bankach. Bez składania wniosku i bez zapytania w BIK.
- Dobór banku do Twojej formy zatrudnienia. Etat, rezydentura, B2B, ryczałt, kilka źródeł dochodu.
- Dostęp do aktualnych promocji. Banki okresowo oferują wolnym zawodom i lekarzom obniżoną prowizję lub niższą marżę. Wiem, gdzie i kiedy.
- Porównanie całkowitego kosztu kredytu. Marża, prowizja, ubezpieczenia, produkty dodatkowe i warunki nadpłat.
- Gotowy komplet dokumentów. Przygotowuję wniosek tak, by analityk banku nie miał dodatkowych pytań.
- Spotkania dopasowane do Twojego grafiku. Rozmawiamy online lub stacjonarnie, także po dyżurze.
- Kontakt z bankiem w Twoim imieniu. Pilnuję terminów i odpowiadam na pytania analityka.
- Wsparcie specjalistów z mojej sieci. Prawnik, notariusz, doradca podatkowy, agent nieruchomości.
- Zero kosztów po Twojej stronie. Moje wynagrodzenie pokrywa bank.
Najczęstsze błędy lekarzy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny
Z ponad 2000 rozmów wiem, że te same sytuacje powtarzają się bardzo często. Większości z nich da się uniknąć, jeśli porozmawiamy kilka miesięcy przed zakupem.
- Przejście z etatu na kontrakt tuż przed wnioskiem. Nowa działalność oznacza nowy staż. Bank może poprosić o 12 miesięcy historii.
- Maksymalne koszty w działalności w roku przed kredytem. Niższy podatek oznacza niższy dochód widoczny dla banku.
- Zmiana formy opodatkowania bez sprawdzenia skutków. Przejście na ryczałt może obniżyć lub podnieść zdolność, zależnie od banku.
- Leasing samochodu na firmę. Rata leasingu jest zobowiązaniem i obniża zdolność.
- Nieużywane karty kredytowe i limity w koncie. Bank traktuje dostępny limit jako potencjalny dług.
- Wybór banku tylko dlatego, że masz w nim konto. Twój bank nie musi mieć najlepszej oferty dla Twojej formy zatrudnienia.
Kredyt hipoteczny dla medyków: z kim pracuję
Każdy bank sam ustala, które zawody obejmuje ofertą specjalną. Lekarze i lekarze dentyści mogą liczyć na nią najczęściej. Pozostałym medykom pomagam znaleźć bank, który najkorzystniej oceni ich dochody.
Finansuję zakup mieszkania lub domu, budowę, refinansowanie kredytu z innego banku i zakup lokalu pod własny gabinet.
Pomagam osobom wykonującym zawody medyczne na każdym etapie kariery:
- lekarzom stażystom, rezydentom i specjalistom,
- lekarzom dentystom,
- farmaceutom,
- fizjoterapeutom,
- pielęgniarkom i położnym,
- ratownikom medycznym i diagnostom laboratoryjnym.
Jak wygląda współpraca z ekspertem kredytowym przy staraniu się o kredyt hipoteczny dla lekarza
Rozmowa i analiza dochodów
Spotykamy się online lub stacjonarnie, w terminie dopasowanym do Twojego grafiku. Zbieram informacje o wszystkich źródłach dochodu, zobowiązaniach i planowanym zakupie. Na tej podstawie wyliczam orientacyjną zdolność w kilku bankach.
Wybór banków i złożenie wniosków
Porównuję oferty i wspólnie wybieramy banki. Kompletuję dokumenty, w tym zaświadczenie o prawie wykonywania zawodu. Składam wnioski do kilku banków jednocześnie, więc nie zależysz od decyzji jednego.
Decyzja, umowa i wypłata środków
Jestem w stałym kontakcie z bankiem. Po decyzji omawiam z Tobą każdy istotny punkt umowy. Koordynuję wypłatę środków i formalności związane z hipoteką.
Pytania o kredyt hipoteczny dla lekarza
Nie. Ustawa o kredycie hipotecznym zobowiązuje bank do zbadania zdolności kredytowej każdego klienta, niezależnie od zawodu. Musisz udokumentować dochody, np. zaświadczeniem od pracodawcy, wyciągami z konta lub dokumentami z działalności. Kredyt na oświadczenie bywa dostępny przy kredytach gotówkowych, ale nie przy hipotecznych. Pomagam tak przygotować dokumenty, by bank uwzględnił jak największą część Twoich dochodów.
Tak. Rezydent jest zatrudniony na umowę o pracę na czas określony, na okres specjalizacji. Większość banków wymaga, by umowa trwała jeszcze co najmniej 6–12 miesięcy od złożenia wniosku. Pod koniec rezydentury warto mieć promesę zatrudnienia lub umowę z kolejnym pracodawcą. Część banków podchodzi do lekarzy łagodniej. Wskażę Ci, które.
Standardowo banki wymagają 12 miesięcy prowadzenia działalności, a niektóre 24 miesięcy. Część banków skraca ten okres do 6 miesięcy, jeśli działalność jest kontynuacją pracy w tym samym zawodzie, np. po przejściu z etatu w szpitalu na kontrakt. Jeśli planujesz taką zmianę, porozmawiajmy wcześniej. Dobierzemy moment tak, by nie stracić zdolności.
Niektóre banki okresowo proponują lekarzom i wolnym zawodom lepsze warunki, np. niższą prowizję, obniżoną marżę lub uproszczoną analizę. To promocje, które często się zmieniają, więc warto sprawdzić je w momencie składania wniosku. Wymogi dotyczące wkładu własnego są dla lekarzy takie same jak dla innych klientów: minimum 10% z dodatkowym ubezpieczeniem lub 20% bez niego.
Na etacie: zaświadczenie o zarobkach, wyciągi z konta i PIT za ostatni rok. Na działalności: dokumenty księgowe z bieżącego i poprzedniego roku, PIT z UPO oraz zaświadczenia o braku zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym. Banki mogą też poprosić o dokument potwierdzający prawo wykonywania zawodu. Przed pierwszą rozmową wyślę Ci listę dopasowaną do Twojej sytuacji.
Tak, i to znacząco. Na skali podatkowej i podatku liniowym bank liczy zwykle dochód, czyli przychód pomniejszony o koszty. Na ryczałcie banki opierają się na przychodzie, ale stosują różne przeliczniki. Ta sama kwota zarobków może dać w dwóch bankach zupełnie inną zdolność. Na konsultacji sprawdzam, który bank najkorzystniej policzy Twoją formę rozliczenia.
Masz inne pytanie, a nie znalazłeś odpowiedzi? Skontaktuj się ze mną, a postaram się wyjaśnić wszystkie Twoje wątpliwości!
Bezpieczeństwo rodziny
Kredyt na 25 lat a Twoja zdolność do pracy
Spłata kredytu zależy od tego, czy możesz wykonywać zawód. Lekarz na kontrakcie B2B nie ma płatnego urlopu ani pełnego wynagrodzenia chorobowego. Kilka tygodni przerwy w pracy oznacza brak przychodu, a rata zostaje ta sama.
Dlatego przy kredycie omawiam z klientami ubezpieczenie na życie i na wypadek niezdolności do pracy. Od 2021 roku szkolę z tego zakresu ponad 40 doradców. Dobiorę ochronę do kwoty kredytu i Twojej sytuacji rodzinnej, bez przepłacania za polisę z oferty banku.