Dziecko w drodze, drugie w przedszkolu, a mieszkanie robi się za małe. Do tego pytania: czy bank policzy zasiłek macierzyński, ile zdolności zabiera każde dziecko i czy da się kupić mieszkanie bez 20% wkładu własnego. Nazywam się Damian Pałka. Młode rodziny to klienci, z którymi pracuję najczęściej. Pomagam im przeprowadzić się do większego mieszkania lub domu na dobrych warunkach.
Bezpłatnie, online lub stacjonarnie, bez zapytania w BIK.
Sprawdźmy, na jaki kredyt hipoteczny możecie liczyć
Niezależnie od tego, czy kupujecie pierwsze mieszkanie, czy zamieniacie je na większe, zacznijmy od rozmowy. Zostawcie numer telefonu i krótko opiszcie swoją sytuację.
Zostawcie swoje dane, a ja oddzwonię
Dlaczego to nie takie proste
Kredyt hipoteczny dla młodej rodziny: co utrudnia zakup mieszkania
Rodzina potrzebuje więcej przestrzeni dokładnie wtedy, gdy jej finanse są najbardziej napięte. Bank widzi to w swoich wyliczeniach.
- Każde dziecko obniża zdolność kredytową. Bank dolicza koszty utrzymania każdej osoby w gospodarstwie domowym.
- Urlop macierzyński i rodzicielski zmieniają dochód. Banki różnie oceniają zasiłek i pytają o powrót do pracy.
- Brakuje 20% wkładu własnego. Przy cenach mieszkań w dużych miastach odłożenie takiej kwoty trwa latami.
- Świadczenie 800+ jest liczone różnie. Jeden bank doda je do dochodu, inny obniży dzięki niemu koszty utrzymania, a jeszcze inny je pominie.
- Obecne mieszkanie trzeba sprzedać. Zakup większego wymaga zgrania terminów sprzedaży, kredytu i przeprowadzki.
Wiele rodzin czeka też na zapowiadane dopłaty do kredytów. Kredyt #naStart nie wszedł w życie. Dziś realnie działa Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, opisany niżej.
Współpraca z ekspertem kredytowym
Jak pomagam młodym rodzinom uzyskać kredyt hipoteczny
Najczęściej pracuję z rodzinami w wieku 30–45 lat, które kupują pierwsze mieszkanie albo zamieniają je na większe. Znam ich typowe pytania: kiedy złożyć wniosek przed porodem, jak bank policzy urlop rodzicielski, czy lepiej wziąć kredyt razem, czy na jedną osobę.
Na pierwszej rozmowie analizuję dochody obojga partnerów, zobowiązania, liczbę dzieci i plany na najbliższe lata. Sprawdzam, czy kwalifikujecie się do Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. Wyliczam zdolność w kilku bankach. Dopiero potem wybieramy instytucje, do których złożymy wnioski.
Kredyt to zobowiązanie na 20–30 lat, a w tym czasie rodzina się zmienia. Dlatego pomagam też zabezpieczyć spłatę na wypadek choroby lub śmierci jednego z rodziców.
od 2015
pracuję w branży finansowej
2000+
rozmów o finansach domowych i firmowych
85 mln
finansowania pozyskanego dla klientów
40+
doradców, których szkolę
Kredyt hipoteczny dla rodziny w różnych sytuacjach
Pierwsze mieszkanie bez pełnego wkładu własnego
Standardowo bank oczekuje 20% wkładu własnego. Część banków akceptuje 10%, z dodatkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu. Jeśli spełniacie warunki programu, Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy pozwala zastąpić brakujący wkład gwarancją BGK, do 100 000 zł.
Dziecko w drodze lub urlop rodzicielski
Większość banków akceptuje zasiłek macierzyński jako dochód. Często wymaga jednak oświadczenia o powrocie do pracy. Największym ryzykiem jest urlop wychowawczy, bo dochód spada wtedy do zera. Dlatego moment złożenia wniosku warto zaplanować z wyprzedzeniem.
Zamiana mieszkania na większe
Sprzedaż obecnego mieszkania, nowy kredyt i przeprowadzka muszą się zgrać w czasie. Pomagam zaplanować kolejność kroków i dobrać bank, który sfinansuje zakup, zanim pieniądze ze sprzedaży trafią na Wasze konto.
Kolejne dziecko w planach
W Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym po urodzeniu drugiego dziecka państwo spłaca za Was 20 000 zł kredytu, a po urodzeniu trzeciego i kolejnego 60 000 zł. Jeśli spełniacie warunki programu, warto rozważyć RKM nawet wtedy, gdy macie pełny wkład własny.
Program rządowy
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy: najważniejsze informacje
- Program działa do 31 grudnia 2030 r. Nie jest to krótki nabór z ograniczoną pulą pieniędzy.
- Gwarancja BGK zastępuje brakujący wkład własny. Maksymalnie 100 000 zł.
- Koszt gwarancji to jednorazowo 1% jej wartości, nie więcej niż 1 000 zł.
- Spłata rodzinna: 20 000 zł po urodzeniu drugiego dziecka, 60 000 zł po urodzeniu trzeciego i kolejnego.
- Oprocentowanie jest rynkowe. Program nie dopłaca do rat.
- Bank nadal bada zdolność kredytową. Gwarancja nie zastępuje dochodów.
- Obowiązują limity ceny za metr kwadratowy. Zależą od lokalizacji. Przy droższych mieszkaniach w Krakowie czy Warszawie program może nie mieć zastosowania.
Sprawdzę, czy spełniacie warunki programu i czy RKM jest dla Was korzystniejszy niż kredyt z wkładem 10%.
Co otrzymujecie
Co zyskujecie, współpracując ze mną przy kredycie hipotecznym
- Analizę zdolności kredytowej w kilku bankach. Bez składania wniosku i bez zapytania w BIK.
- Sprawdzenie warunków Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego. I porównanie go z kredytem z wkładem 10% lub 20%.
- Wybór banku, który najkorzystniej potraktuje Waszą sytuację. Zasiłek macierzyński, 800+, dochody z dwóch różnych źródeł.
- Plan zakupu w czasie. Kiedy złożyć wniosek przed porodem lub po powrocie z urlopu.
- Porównanie całkowitego kosztu kredytu. Marża, prowizja, ubezpieczenia, produkty dodatkowe i warunki nadpłat.
- Gotowy komplet dokumentów. Przygotowuję wniosek tak, by analityk banku nie miał dodatkowych pytań.
- Spotkania online. Także wieczorem, gdy dzieci już śpią.
- Wsparcie specjalistów z mojej sieci. Notariusz, prawnik, agent nieruchomości.
- Zero kosztów po Waszej stronie. Moje wynagrodzenie pokrywa bank.
Najczęstsze błędy młodych rodzin przed złożeniem wniosku o kredyt
- Czekanie na nowy program dopłat. Kredyt #naStart nie wszedł w życie, a ceny mieszkań nie stoją w miejscu.
- Wniosek złożony w trakcie urlopu wychowawczego. Bez dochodu jednego z rodziców zdolność wyraźnie spada.
- Pominięcie RKM przy pełnym wkładzie własnym. Rodzina planująca kolejne dziecko traci w ten sposób szansę na spłatę rodzinną.
- Raty 0% na wyprawkę i sprzęt AGD. Każda rata obniża zdolność, nawet jeśli jest niewielka.
- Zakup bez zabezpieczenia rodziny. Kredyt na 25 lat spłacany z dwóch pensji wymaga ochrony na wypadek choroby lub śmierci jednego z rodziców.
- Wybór banku tylko dlatego, że macie w nim konto. Inny bank może inaczej potraktować 800+ i zasiłek macierzyński.
Bezpieczeństwo rodziny
Kredyt na 25 lat i bezpieczeństwo Waszych dzieci
Kredyt hipoteczny spłacacie zwykle z dwóch pensji. Jeśli jeden z rodziców poważnie zachoruje lub umrze, rata zostaje ta sama, a dochód spada o połowę. Polisa oferowana przez bank przy kredycie często chroni przede wszystkim bank, a nie Waszą rodzinę.
Od 2021 roku szkolę z ubezpieczeń na życie i zdrowie ponad 40 doradców. Dobiorę ochronę do kwoty kredytu i liczby dzieci, tak by rodzina mogła zostać w swoim domu niezależnie od tego, co się wydarzy. Często udaje się to zrobić taniej niż przez polisę z oferty banku.
Dowiedz się więcej o ubezpieczeniu na życie →
Zobacz, jak działa plan emerytalny →
Współpraca z ekspertem kredytowym w 3 krokach
Rozmowa i analiza sytuacji rodziny
Spotykamy się online lub stacjonarnie. Analizuję dochody obojga partnerów, zobowiązania, liczbę dzieci i planowany zakup. Sprawdzam, czy możecie skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego.
Wybór banków i złożenie wniosków
Porównuję oferty i wspólnie wybieramy banki. Kompletuję dokumenty. Składam wnioski do kilku banków jednocześnie, więc nie zależycie od decyzji jednego.
Decyzja, umowa i wypłata środków
Jestem w stałym kontakcie z bankiem. Po decyzji omawiam z Wami każdy istotny punkt umowy. Koordynuję wypłatę środków i formalności związane z hipoteką.
Pytania o kredyt hipoteczny dla młodej rodziny
Macie inne pytanie, a nie znaleźliście odpowiedzi? Skontaktujcie się ze mną, a postaram się wyjaśnić wszystkie Wasze wątpliwości!
Tak. Program działa do 31 grudnia 2030 r. Gwarancja BGK może zastąpić brakujący wkład własny, maksymalnie 100 000 zł. Jej koszt to jednorazowo 1% wartości gwarancji, nie więcej niż 1 000 zł. Kredyt udzielają wybrane banki współpracujące z BGK, na warunkach rynkowych. Sprawdzę, czy spełniacie warunki programu.
Tak. Zasiłek chorobowy w ciąży i zasiłek macierzyński większość banków akceptuje jako dochód, jeśli umowa o pracę nadal obowiązuje. Część banków wymaga oświadczenia o powrocie do pracy. Trudniej jest na urlopie wychowawczym, bo dochód spada wtedy do zera. Dlatego warto zaplanować moment złożenia wniosku.
To zależy od banku. Jedne banki traktują 800+ jako dochód dodatkowy, inne obniżają dzięki niemu koszty utrzymania rodziny, a jeszcze inne go nie uwzględniają. Świadczenie nie może być głównym źródłem dochodu. Wybór banku może więc wyraźnie zmienić kwotę kredytu.
Tak. Bank odejmuje od dochodu koszty utrzymania każdej osoby w gospodarstwie domowym, także dzieci. Wysokość tych kosztów różni się między bankami. Dlatego rodzina z dwójką dzieci może w jednym banku dostać wyraźnie więcej niż w innym.
Kredyt #naStart, zapowiadany jako następca Bezpiecznego Kredytu 2%, nie wszedł w życie. Obecnie nie ma programu dopłat do rat dla nowych kredytów. Działa Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, który zastępuje wkład własny gwarancją BGK i daje spłatę rodzinną po urodzeniu kolejnych dzieci.
Tak. Darowizna od rodziny może być wkładem własnym, jeśli jest udokumentowana. Darowizna od najbliższej rodziny jest zwolniona z podatku, pod warunkiem zgłoszenia jej do urzędu skarbowego w terminie. Przy Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym obowiązują dodatkowe zasady. Omówimy je na rozmowie.
Zobacz także:
Kredyt hipoteczny | Zdolność kredytowa | Refinansowanie | Ubezpieczenie na życie | Plan emerytalny