Co miesiąc wystawiasz fakturę, masz dobrą stawkę i rozliczasz się ryczałtem 12%. Zarabiasz więcej niż wielu znajomych na etacie. Mimo to bank może wyliczyć Ci niższą zdolność kredytową niż komuś, kto na umowie o pracę zarabia mniej. Nazywam się Damian Pałka i pomagam programistom wybrać bank, który najkorzystniej policzy ich dochód.
Bezpłatnie, online lub stacjonarnie, sprawdzenie zdolności bez zapytania w BIK.
Dlaczego to nie takie proste
Dlaczego programista na B2B często słyszy w banku niższą kwotę, niż się spodziewał
Dla banku branża IT to dobrzy klienci. Zarobki są wysokie, a popyt na specjalistów duży. Problem leży gdzie indziej. Większość programistów pracuje na kontraktach B2B, a każdy bank liczy dochód z działalności według własnego modelu.
Najczęstsze przyczyny niższej zdolności:
- Rozliczasz się ryczałtem. Bank nie widzi Twoich kosztów, więc sam szacuje, jaka część przychodu jest dochodem.
- Na podatku liniowym lub skali wpisujesz w koszty sprzęt, samochód i szkolenia. Płacisz niższy podatek, ale bank widzi niższy dochód.
- Niedawno przeszedłeś z etatu na B2B i nie masz jeszcze 12 miesięcy historii działalności.
- Fakturujesz zagranicznego klienta w euro lub dolarach. Bank może uwzględnić tylko część takiego dochodu.
- Leasing samochodu i limity na kartach obniżają zdolność, nawet jeśli spłacasz je bez problemu.
Ta sama faktura może dać w jednym banku zdolność na 600 000 zł, a w innym na 400 000 zł. Dlatego wybór banku ma tu większe znaczenie niż przy etacie.
ekspert kredytowy damian pałka
Jak pomagam programistom uzyskać kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach
Klienci prowadzący działalność i pracujący na kontraktach B2B to duża część osób, którym pomagam. Znam zasady, według których poszczególne banki liczą dochód z ryczałtu, podatku liniowego i skali. Wiem, który bank zaakceptuje krótszy staż po przejściu z etatu, a który uwzględni dochód w walucie obcej.
Na pierwszej rozmowie analizuję Twoje faktury, formę opodatkowania i zobowiązania. Sprawdzam, jaką zdolność wyliczy kilka banków. Dopiero potem wybieramy instytucje, do których złożymy wnioski.
Jeśli zakup planujesz za kilka miesięcy, przygotuję z Tobą plan. Podpowiem, czy zmiana formy opodatkowania podniesie Twoją zdolność i kiedy najlepiej złożyć wniosek. Przy pytaniach podatkowych połączę Cię z doradcą podatkowym z mojej sieci kontaktów.
od 2015
pracuję w branży finansowej
2000+
rozmów o finansach domowych i firmowych
85 mln
finansowania pozyskanego dla klientów
40+
doradców, których szkolę
Kredyt hipoteczny dla programisty a forma zatrudnienia
Sposób rozliczania się z klientem i urzędem skarbowym ma ogromny wpływ na kwotę kredytu. Oto jak banki podchodzą do najczęstszych sytuacji w branży IT.
Kredyt hipoteczny dla programisty na etacie
Umowa o pracę to forma, którą banki oceniają najprościej. Zwykle wystarczy kilka miesięcy zatrudnienia u obecnego pracodawcy. Premie i bonusy bank uwzględni, jeśli są regularne i udokumentowane. Jeśli jesteś w okresie wypowiedzenia, większość banków nie przyjmie wniosku.
Kredyt hipoteczny dla programisty na B2B i ryczałcie
Ryczałt 12% jest popularny w IT, ale banki liczą go bardzo różnie. Część z nich uzna za dochód około 30% przychodu. Inne nawet ponad 80%. Przy tym samym przychodzie różnica w zdolności może sięgać kilkuset tysięcy złotych. Wiem, które banki obecnie liczą ryczałt najkorzystniej.
Kredyt hipoteczny na JDG z podatkiem liniowym lub na skali
Przy księdze przychodów i rozchodów bank widzi Twoje koszty i liczy dochód na ich podstawie. Każdy laptop, samochód w leasingu i abonament wpisany w koszty obniża dochód. Rozliczasz się z ulgą IP Box? Przygotuję dokumenty tak, by analityk łatwo zrozumiał Twoje rozliczenia.
Dochód od zagranicznego klienta w euro lub dolarach
Zgodnie z Rekomendacją S banki udzielają kredytu w walucie, w której zarabiasz większość dochodu. Jeśli część dochodu masz w złotych, kredyt w PLN jest zwykle możliwy. Bank może jednak uwzględnić tylko część dochodu walutowego. Gdy cały dochód jest w obcej walucie, wybór banków jest mocno ograniczony.
Co otrzymujesz w ramach współpracy
Co zyskujesz, współpracując ze mną przy kredycie hipotecznym dla programisty
- Analizę zdolności kredytowej w kilku bankach. Bez składania wniosku i bez zapytania w BIK.
- Dobór banku do formy opodatkowania. Ryczałt, podatek liniowy, skala, etat albo kilka źródeł naraz.
- Plan przed zmianą formy zatrudnienia. Wiesz, kiedy przejść na B2B, żeby nie stracić zdolności.
- Porównanie całkowitego kosztu kredytu. Marża, prowizja, ubezpieczenia, produkty dodatkowe i warunki nadpłat.
- Gotowy komplet dokumentów. Przygotowuję wniosek tak, by analityk banku nie miał dodatkowych pytań.
- Spotkania online. Rozmawiamy w godzinach, które nie kolidują z Twoimi daily i sprintami.
- Kontakt z bankiem w Twoim imieniu. Pilnuję terminów i odpowiadam na pytania analityka.
- Wsparcie specjalistów z mojej sieci. Doradca podatkowy, prawnik, notariusz, agent nieruchomości.
- Zero kosztów po Twojej stronie. Moje wynagrodzenie pokrywa bank.
Najczęstsze błędy programistów przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny
Z ponad 2000 rozmów wiem, że te same sytuacje powtarzają się bardzo często. Większości z nich da się uniknąć, jeśli porozmawiamy kilka miesięcy przed zakupem.
- Przejście z etatu na B2B tuż przed wnioskiem. Nowa działalność oznacza nowy staż. Część banków zaakceptuje 6 miesięcy, jeśli robisz to samo co na etacie, ale wiele wymaga 12.
- Zmiana formy opodatkowania bez sprawdzenia skutków. Przejście na ryczałt może obniżyć zdolność, nawet jeśli w kieszeni zostaje Ci więcej.
- Maksymalne koszty w działalności w roku przed kredytem. Niższy podatek oznacza niższy dochód widoczny dla banku.
- Leasing samochodu na firmę. Rata leasingu jest zobowiązaniem i obniża zdolność.
- Wynagrodzenie na koncie walutowym bez historii przewalutowań. Bank chce widzieć regularne wpływy. Warto wcześniej uporządkować, gdzie i w jakiej walucie trafiają pieniądze.
- Wynik z kalkulatora online jako punkt odniesienia. Kalkulatory zwykle nie uwzględniają tego, jak dany bank liczy ryczałt i dochód w walucie.
Kredyt hipoteczny dla informatyka i specjalistów IT: z kim pracuję
Branża IT to wiele zawodów i form współpracy. Pomagam osobom na etacie, na kontraktach B2B przez software house i pracującym bezpośrednio dla zagranicznych firm.
Finansuję zakup mieszkania lub domu, budowę, refinansowanie kredytu z innego banku i zakup mieszkania na wynajem.
Pomagam m.in.:
- programistom i inżynierom oprogramowania,
- testerom i specjalistom QA,
- specjalistom DevOps i administratorom,
- analitykom danych i data scientistom,
- projektantom UX/UI,
- product managerom i architektom IT,
- freelancerom pracującym dla kilku klientów.
Bezpieczeństwo rodziny
Kontrakt B2B, kredyt na 25 lat i Twoje bezpieczeństwo
Na kontrakcie B2B nie masz płatnego urlopu. Zasiłek chorobowy zależy od dobrowolnej składki i często jest niski. Kilka tygodni choroby oznacza brak faktur, a rata kredytu zostaje ta sama.
Dlatego przy kredycie omawiam z klientami ubezpieczenie na życie i na wypadek niezdolności do pracy. Od 2021 roku szkolę z tego zakresu ponad 40 doradców. Dobiorę ochronę do kwoty kredytu i Twojej sytuacji rodzinnej, bez przepłacania za polisę z oferty banku.
Jest też drugi temat. Na B2B najczęściej płacisz najniższe składki ZUS, więc Twoja przyszła emerytura z ZUS będzie niska. Pomagam zaplanować własne oszczędzanie na emeryturę, z wykorzystaniem ulg podatkowych dla przedsiębiorców.
Dowiedz się więcej o ubezpieczeniu na życie →
Zobacz, jak działa plan emerytalny →
Jak wygląda współpraca z ekspertem kredytowym
Rozmowa i analiza dochodów
Spotykamy się online lub stacjonarnie. Analizuję Twoje faktury, formę opodatkowania, zobowiązania i planowany zakup. Na tej podstawie wyliczam orientacyjną zdolność w kilku bankach.
Wybór banków i złożenie wniosków
Porównuję oferty i wspólnie wybieramy banki. Kompletuję dokumenty firmowe i osobiste. Składam wnioski do kilku banków jednocześnie, więc nie zależysz od decyzji jednego.
Decyzja, umowa i wypłata środków
Jestem w stałym kontakcie z bankiem. Po decyzji omawiam z Tobą każdy istotny punkt umowy. Koordynuję wypłatę środków i formalności związane z hipoteką.
Pytania o kredyt hipoteczny dla programisty
Masz inne pytanie, a nie znalazłeś odpowiedzi? Skontaktuj się ze mną, a postaram się wyjaśnić wszystkie Twoje wątpliwości!
Tak. Kontrakt B2B to dla banków zwykła działalność gospodarcza, a branża IT jest oceniana dobrze. Kluczowe jest to, w którym banku złożysz wniosek. Każdy bank liczy dochód z działalności według własnego modelu, więc różnice w zdolności bywają bardzo duże. Na konsultacji sprawdzam, który bank najkorzystniej oceni Twoją sytuację.
Standardowo banki wymagają 12 miesięcy prowadzenia działalności, a niektóre 24. Część banków akceptuje już 6 miesięcy, jeśli kontrakt B2B jest kontynuacją pracy w tym samym zawodzie, np. u tego samego klienta lub w tej samej specjalizacji. Jeśli planujesz zmianę, porozmawiajmy wcześniej. Dobierzemy moment tak, by nie stracić zdolności.
Na ryczałcie bank nie widzi kosztów działalności. Dlatego sam szacuje, jaka część przychodu jest dochodem. Część banków przyjmuje około 30% przychodu, inne nawet ponad 80%. Niektóre biorą pod uwagę stawkę ryczałtu lub zapłacony podatek. Wiem, które banki liczą obecnie ryczałt najkorzystniej, i od nich zaczynamy analizę.
Zgodnie z Rekomendacją S bank udziela kredytu w walucie, w której uzyskujesz większość dochodu. Jeśli część dochodu masz w złotych, kredyt w PLN jest zwykle możliwy, ale bank może uwzględnić tylko część dochodu walutowego. Gdy cały dochód jest w obcej walucie, wybór banków jest mocno ograniczony. Na rozmowie sprawdzę, jakie opcje masz w swojej sytuacji.
Zwykle są to: zestawienie przychodów lub KPiR za bieżący i poprzedni rok, PIT z UPO, zaświadczenia o braku zaległości w ZUS i urzędzie skarbowym oraz wyciągi z konta firmowego. Bank może też poprosić o umowę z klientem i kilka ostatnich faktur. Przed pierwszą rozmową wyślę Ci listę dopasowaną do Twojej formy rozliczenia.
Bank patrzy na ciągłość dochodu, a nie na liczbę klientów. Zmiana projektu w ramach jednej działalności zwykle nie jest problemem, jeśli przychody są regularne. Kłopotem mogą być dłuższe przerwy między kontraktami albo wyraźny spadek przychodów tuż przed wnioskiem. W takiej sytuacji pomogę wybrać bank i moment złożenia wniosku.
Sprawdź, na jaki kredyt hipoteczny możesz liczyć jako programista
Niezależnie od tego, czy pracujesz na etacie, na B2B przez software house, czy dla zagranicznego klienta, zacznijmy od rozmowy. Zostaw numer telefonu i krótko opisz swoją sytuację. Odezwę się, żebyśmy mogli ustalić kolejne kroki.